Ein Zusammenstoß auf einem Parkplatz, ein erlittenes Vorfahrtsrecht an einer Kreuzung: der Bericht ist ausgefüllt, die Verantwortung des anderen Fahrers steht außer Zweifel. Die Überraschung kommt einige Tage später, wenn der Versicherer dennoch einen Selbstbehalt bei der Entschädigung einbehält. Dieser Mechanismus, der oft missverstanden wird, führt zu einer wachsenden Anzahl von Streitigkeiten zwischen Versicherten und Versicherungsunternehmen.
Der Mechanismus des Rückgriffs zwischen Versicherern und seine Auswirkungen auf den Selbstbehalt
Die meisten Leitfäden erklären, wer verantwortlich ist und wer nicht. Nur wenige erläutern den finanziellen Kreislauf, der nach der Schadensmeldung in Gang gesetzt wird, obwohl genau dieser Kreislauf bestimmt, ob der Selbstbehalt beim nicht verantwortlichen Versicherten bleibt.
Weiterlesen : Finanznachrichten: Trends und Tipps für Ihre Investitionen im Jahr 2024
Wenn ein Unfall zwei versicherte Fahrzeuge betrifft, zahlen die Versicherungen zunächst jeweils ihren eigenen Versicherten gemäß den abgeschlossenen Garantien. Anschließend stützen sie sich auf die IRSA-Vereinbarung (Direktentschädigung des Versicherten und Rückgriff zwischen Versicherungsunternehmen), um sich gegenseitig zu entschädigen. Konkret zahlt Ihr Versicherer die Reparaturen vor, wendet den im Vertrag vorgesehenen Selbstbehalt an und übt dann einen Rückgriff gegen den Versicherer des schuldhaften Dritten aus.
Wenn der Rückgriff erfolgreich ist, wird der Selbstbehalt im Falle eines nicht verantwortlichen Unfalls Ihnen erstattet. Die Dauer variiert je nach Reaktionsfähigkeit der beiden Unternehmen, aber auch je nach Klarheit des Schadensberichts. Ein schlecht ausgefüllter oder angefochtener Bericht kann den Rückgriff mehrere Monate lang blockieren, sodass der Selbstbehalt in der Zwischenzeit zu Ihren Lasten bleibt.
Auto-Selbstbehalt und nicht identifizierter Dritter: der Fall, der Versicherte in die Falle lockt
Das Szenario ändert sich radikal, wenn der verantwortliche Fahrer nicht identifiziert werden kann. Fahrerflucht, beschädigtes geparktes Fahrzeug ohne Zeugen, Kollision mit einem Wildtier: In diesen Situationen gibt es keinen gegnerischen Versicherer, der die Kosten trägt.
Ohne identifizierten Dritten bleibt der Selbstbehalt endgültig zu Lasten des Versicherten, unabhängig von der gewählten Tarifoption. Vollkaskoverträge decken die Schäden am Fahrzeug ab, wenden jedoch den vertraglichen Selbstbehalt an, ohne Möglichkeit eines Rückgriffs. Teilkaskoverträge hingegen decken in diesem Fall einfach keine Sachschäden am versicherten Fahrzeug ab.
Der einzige wirklich effektive Schutz in diesem Fall ist eine spezielle Garantie, manchmal als “Null-Selbstbehalt” oder “Rückkauf des Selbstbehalts” bezeichnet, die den verbleibenden Betrag zu Lasten des Versicherten beseitigt oder reduziert. Vor dem Abschluss sollte man die Anwendungsbedingungen überprüfen:
- Einige Rückkaufoptionen funktionieren nur, wenn ein verantwortlicher Dritter identifiziert wird, was sie genau im problematischsten Fall nutzlos macht
- Andere begrenzen die Erstattung des Selbstbehalts auf einen festen Betrag, der manchmal unter dem Selbstbehalt selbst bei den Garantien für Glasbruch oder Diebstahl liegt
- Einige Verträge sehen einen vollständigen Rückkauf vor, auch im Falle eines nicht identifizierten Dritten, jedoch mit einer jährlichen Zusatzprämie, die mit dem tatsächlichen Betrag des Selbstbehalts verglichen werden sollte
Streitigkeiten über die Verantwortung: wenn der Versicherer Ihre Version anfechtet
Die Aufteilung der Verantwortung stellt eine weitere häufige Falle dar. Selbst wenn ein Fahrer sich als völlig nicht verantwortlich betrachtet, kann sein Versicherer einen Teil der Verantwortung auf der Grundlage des Schadensberichts oder des Polizeiberichts einbehalten. Eine 50/50-Aufteilung bedeutet beispielsweise, dass der Selbstbehalt angewendet wird, als ob der Versicherte teilweise schuld wäre.
Die Mediation der Versicherung hat einen Anstieg von 19 % der Anfragen im Jahr 2024 verzeichnet, mit mehr als 36.500 bearbeiteten Fällen. Auto-Streitigkeiten betreffen oft die Qualifizierung der Verantwortung und die Übernahme der Sachschäden. Der Mediator gab dem Versicherten in 55 % der Fälle recht, ganz oder teilweise. Diese Zahl zeigt, dass Ablehnungen von Entschädigungen oder das Beibehalten eines Selbstbehalts nicht immer rechtlich begründet sind.
Eine Entscheidung des eigenen Versicherers anzufechten, bleibt jedoch ein Schritt, den nur wenige Versicherte unternehmen. Es gibt mehrere Hebel:
- Überprüfen Sie das angekreuzte Feld im Schadensbericht: Ein Fehler beim Ankreuzen kann die von den Versicherern festgelegte Verantwortung umkehren
- Fordern Sie schriftlich von Ihrem Versicherer die auf den Schaden angewandte IRSA-Tabelle an, um zu verstehen, auf welcher Grundlage die Verantwortung verteilt wurde
- Wenden Sie sich an die Mediation der Versicherung, wenn die schriftliche Beschwerde innerhalb von zwei Monaten keine positive Antwort erhält
Der Schadensbericht bleibt das zentrale Dokument
Ein von beiden Parteien unterzeichneter und korrekt ausgefüllter Bericht beschleunigt die Bearbeitung des Falls. Die Felder 1 bis 17 auf der Vorderseite beschreiben die standardisierten Umstände des Unfalls. Das falsche Ankreuzen eines Feldes bedeutet, eine Verantwortung zu akzeptieren, die man bestreitet. Im Falle eines Meinungsverschiedens mit dem anderen Fahrer beim Ausfüllen des Dokuments ist es besser, nicht zu unterschreiben und um das Eingreifen der Polizei zu bitten.
Autoversicherungsvertrag: den Selbstbehalt vor dem Schaden lesen
Der Selbstbehalt ist kein fester Betrag. Ein und derselbe Vertrag kann unterschiedliche Selbstbehalte je nach aktivierter Garantie vorsehen: Kollision, Diebstahl, Glasbruch, Naturkatastrophe. Die Höhe des Selbstbehalts variiert je nach Garantie, nicht je nach Verantwortung.
Einige Versicherer bieten einen festen Selbstbehalt (einen Betrag in Euro) an, andere einen proportionalen Selbstbehalt (einen Prozentsatz des Schadensbetrags), und manchmal eine Kombination aus beidem mit einer Untergrenze und einer Obergrenze. Die Lektüre der besonderen Bedingungen des Vertrags vor jedem Schaden ermöglicht es, die tatsächliche Eigenbeteiligung vorherzusehen und zu bewerten, ob eine Rückkaufoption wirtschaftlich sinnvoll ist.
Ein Versicherter, der wenig fährt und in einer geschlossenen Garage parkt, hat nicht dasselbe Risikoprofil wie ein Stadtfahrer, der täglichen Zusammenstößen ausgesetzt ist. Die Berechnung der Relevanz eines Rückkaufs des Selbstbehalts hängt direkt von dieser Exposition ab und nicht von einem generischen Rat, der für alle Profile gilt.
Die Frage des Selbstbehalts bei einem nicht verantwortlichen Unfall lässt sich auf einen einfachen, aber variabel anwendbaren Mechanismus reduzieren: Der Rückgriff gegen den Dritten funktioniert, wenn dieser Dritte identifiziert und versichert ist, und scheitert in allen anderen Fällen. Den Vertrag zu überprüfen, den Bericht korrekt auszufüllen und die Möglichkeiten des Rückgriffs im Falle eines Meinungsverschiedens zu kennen, sind die drei Punkte, die tatsächlich den Unterschied beim endgültig zu zahlenden Betrag ausmachen.